给各理财子公司的一封信：你PR2理财不保本，那我赎回不留本
尊敬的各理财子公司：
在2月15日赎回两笔封闭期为季度的理财产品到账后，憋在我心里一段时间的话，现在写信告诉你。
请先看看我的“2022年理财成绩单”，表格数据如下图：
用文字信息罗列一下：
- 最早一笔理财是在5月11日购买的，最迟一笔是在10月27日。持有最长的时间一笔理财是219天，约七个月。
- 九个月时间里，总共买了约27笔（次）理财产品，这分属于七个不同的理财子公司。属于青银理财子公司的，占了11次。
- 统计27笔的理财产品年化收益率，最高的是3.79%，最低的是-3.36%，中位数是2.91%。
- 最高年化收益3.79%是在11月9日赎回的“青银璀璨人生月定开3007C”，持有了约125天。
- 最低年化收益-3.36%是在12月9日赎回的"华夏 固收纯债最短持有60天A款E微众专属"，持有了约85天。
数据是我自己记录到表格里的，属于PR1的理财没有记录。绝大多数PR2理财产品是在微众银行买的，少数的是在百信银行买的，但因为产品在微众银行上也有，所以这里当作是在同一个销售平台上买的了。
我的个人总结是，买PR2理财，综合收益不如买PR1理财加上销售平台的活动奖励（薅羊毛）。拿微众银行来说吧，我是先买“活期+”，然后“活期+plus”，再过渡到“稳健理财”中的周赎、月赎，最后买了季赎甚至是一年、两年期的。从微众银行的角度来看，这是成功的广告销售案例：用特有的“活期+”产品吸引人流，叠加积分和活动奖励，随着用户对销售平台好感增加，售出高利润的产品。具体到我，从这约九个月的理财结果来看，我觉得投入后获利的钱，换算成年化收益率，是约在2.0%上下。说是“约”，因为我不知道怎么统计，简单用27个年化收益率平均后是2.3%，但我感觉实际值要小些，因为11月下半月后累积的本钱多些，跌到低位后，“伤害多些”，更疼。用网友的话是，“一个月跌去了三、四个月的收益”。当我“领悟”到这时，我觉得我曾在微众银行上的“好感”与“激情”打了水漂，自己只不过是销售平台预先设计好的“套路”中的一个样本。所以，我赎回PR2产品后，就不再看微众银行平台上的任何活动广告和产品信息了。
也许你会说，“投资理财，风险自负”，亏了钱，怨销售平台，这是抹黑。如果说市场核心是公平前提下的互惠互利，共担风险，那么我亏了钱，我能承受。但在如微众银行app上买理财，信息是不对称的。如当11月PR2产品急跌到谷底时，销售app上展示的产品信息，从“近一个月收益率”，调整到“近三个月收益率”、“近六个月收益率”和“自成立以来收益率”，最后有的产品连“自成立以来收益率”也是负的，所以就干脆打两个红色的横线，不显示了。销售平台上展示的产品信息，并不是基于最利于用户的原则。很多人，包括我，之前并不知道“银行理财子公司”，而是通过微众银行app这个平台上了解到各理财子公司和它们的理财产品。销售平台是入口。
销售平台，如微众银行和多个理财子公司不仅在产品信息展示内容上有意筛选，而且没有尽责保护用户的资产。如在11月下半月波动后，缺乏专业金融知识的我，在看了微众银行上发的“给投资者的一封信”后，选择了继续持有理财产品，而没有及时赎回。因为他们在信中说，“持续动荡”、“债券的本息收入是长期稳定增长的”。你销售平台可以为保护自己的利益不说话，不发表意见，但不能违背事实说“静待花开”，暗示行情马上恢复的啊。面对众多亏到本金用户的声讨时，理财子公司回答频率最高的，应该是“理财不保本”这句话了，要我们认真看产品的合同。确实，理财产品的合同是这么写了，且还会用粗体写上“在极端情况下，投资的所有本钱和收益，都归零”。现在我个人看来，这是不公平的合同，因为里边写的“业绩比较基准”，不是承诺的最终收益率，但里边写的“销售费”、“管理费”却是每天固定抽取的；里边写了极端情况下本钱和收益都归零，投资者承担了所有的损失，但理财子公司没有有相应的处罚措施。拿具体的例子来说，我在这理财的九个月里，八个月的收益是骑单车般慢腾腾的踩，但最后一个月的亏损速度是滑梯般刨去了之前积攒大部分收益。这哪里是PR2的中低风险评级的理财产品喔？我觉得我在购买理财产品前，如实完成了测评，是谨慎型的。现在有种上当受骗的感受，要么是理财子公司把产品的风险等级标错了；要么是我昏了头，原本不该买PR2的产品。从产品合同内容来看，理财公司肯定是对的，那么我只能选择赎回产品了。
我以前主要是买存款产品的，但因为上半年发生河南村镇银行事件后，我就转到银行的理财产品了。现在回过头来对比一下，村镇银行赔付后，它还不一定比不上亏了本金的理财产品，这有点让人哭笑不得。理财产品只有银行的子公司才能发行，难不成各大银行的资金投资管理能力，比不上村镇银行的？我将钱从一个地方按“指引”挪到另一个地方的行为，是不是只是从一个坑移到另一个坑？我想方设法尽力想将攒到的本金多生些利息，避免通货膨胀的损失。现在要达到这个目标，很难。
一个卑微的用户
参考：
- https://www.douban.com/group/693205/
- 微众理财直播群29