产品：南银理财 - 珠联璧合理财管理计划1号
购买平台：微众
购于：2022-09-06，净值1.0388
赎回于：2022-12-07，净值1.0416
持有：92天，约三个月
年化收益率 1.07%。

评价：11月下半月后，收益跌了很多。PR2风险产品的理财产品，三个周期后的收益比不上“1天通知存款产品”。

1. 杭银理财 - 幸福99周添益2101期 - 持有155天，买时净值1.033000，赎回时净值1.045778，算得年化收益率2.91%，到账时间上午（2022-10-13）
2. 苏银理财 - 恒源周开1号 - 持有150天，买时净值1.207253，赎回时净值1.223003，算得年化收益率3.17%，到账时间下午四点后（2022-10-13）
3. 青银理财 - 璀璨人生单周开E - 持有92天，买时净值1.048884 ，赎回时净值1.058404，算得年化收益率3.60%，到账时间下午三点前（2022-10-13）
4. 兴银理财 - 稳添利周盈1号 - 持有122天，买时净值1.018570，赎回时净值1.02934，算得年化收益率3.16%，活期+plus产品赎回资金即时到账（2022-10-13）
5. 华夏理财 - 固收纯债最短持有7天B款 - 持有98天，买时净值1.006500 ，赎回时净值1.0145，算得年化收益率2.96%，活期+plus产品赎回资金即时到账（2022-10-13）

“恒源周开1号”，正好投资本金是1万元。所以我就拿它作为例子，算一下产品说明书中的“托管费”（0.02%/年）、“销售费”（0.2%/年）和“投资管理费”（0.6%/年）是多少钱。简要描述如下：

本金1万元，持有150天后赎回，到账资金10,130.46元，挣了130.46元。算得（四舍五入），托管费0.82元、销售费8.22元和投资管理费24.66元，三项合计约33.70元，平均每天每万元本金被收取0.225元的费用。拿它比较投资收益130.46元，费用的比率是约25.83%（约四分之一）。

链接：https://www.suyinwealth.com/lccs/cpxq/J172411SA799

我的眼睛不好，看手机屏幕五分钟以上就会眼花，视力减退。平时我尽量少地使用手机，能在台式电脑上操作的，就不在手机里操作。奈何现在各部门、各公司都在想尽办法将用户引到手机上操作，如京东手机app上可以领到的优惠券，电脑版里没有。以前，我的手机每充一次电，能用2~3天，因为我很少用手机。但最近不行了，因为我在“微众银行”上买了银行的理财产品。买之前要看产品的介绍信息，买了之后时不时要看它的涨跌幅。随着买到的理财产品越多，我看手机的时间也越来越多。这时，我发现我的视力明显下降了，我认不出迎面走来的邻居了。

我曾咨询过微众银行的工作人员，他们说只有手机app，没有电脑版，所有的信息浏览、交易等等操作，都必须在手机app里完成。手机是一个很好的身份验证工具，这个我认同。但将产品信息仅限制在手机端操作，我就很不理解了。因为电脑的屏幕比手机的屏幕大几十倍，单单查看文字、图片等信息，看电脑屏幕远比手机屏幕舒服。能否让用户按需使用最顺手终端来浏览信息呢？微众银行当然说“不”。或许，从商家的角度来看，手机app能更稳更牢地“捆绑住”用户吧。

我只好自己想办法了，目标是能在电脑里查看银行理财产品的历史净值数据。经过约两周的实践，大概有这样的思路。举例，微众银行app上有卖“信银理财 安盈象强债稳健六个月持有期1号”的产品，那么我们先搜索到这个产品在“中国理财网”的产品编码（Z7002621000234），再以这个产品编码查询到它登记到“中国理财网”的ID（2165077），之后用产品的ID查询到产品的历史净值趋势数据，最后用jq的程序提取出日期和对应的净值数字，汇出到csv表中。

我们需要先验证脚本生成的csv表的净值是否正确。拿2022-08-24的净值1.025为例，对比信银理财官网发布的pdf文件，相符。有了正确的、完整的历史净值表，就可以用电脑的表格程序计算很多参考的指标数值了，如最近一个月、三个月的年化收益率、指定时间区间的年化收益率最大数、最小数和中位数等；也可以将这些参考的指标数值绘出折线趋势图等。在电脑上重新绘出的图，可以放得很大，方便查看，比在手机app上查看灵活得多。

缺点是：不是所有份额的理财产品都有在“中国理财网”上登记。以“信银理财 安盈象强债稳健六个月持有期1号”为例，它在微众银行代销的是B类份额，“中国理财网”就没有相应的历史净值记录。

图1：用脚本查询“中国理财网”的产品历史净值csv表

图2：计算净值的涨跌幅

图3：计算最近一个月、三个月、六个月的年化收益率

图4：计算一个月、三个月、六个月内年化收益率的中位数、最大数和最小数

图5：绘出“日期”和“净值”的折线图

m2.sh 内容：

#!/bin/bash

# 输入理财产品编码，获得产品的ID
wodebm=$1
echo $wodebm
wodecha=$(curl -d "cpdjbm=$wodebm" -X POST "https://www.chinawealth.com.cn/LcSolrSearch.go" | jq -r '.List[].id')
# wodecha=2165077
wodecha=$wodecha
echo "2 $wodecha"

# 以产品的ID查询理财产品的净值表
myfile=$(curl -d "method=cpjztrend&cpid=$wodecha" -X POST "https://www.chinawealth.com.cn/lccpJzcpServlet.go")

# echo $myfile | jq --raw-output '."'"$wodecha"'"[].zjkfzqjsr.time'

# 将获得的产品净值表，用jq程序处理：先转换时间，再提取出时间和与对应的净值数字，最后以csv文件格式保存
# echo $myfile | jq --raw-output '."'"$wodecha"'"[].zjkfzqjsr.time|= (tonumber|. / 1000 + 28800 |strftime("%Y-%m-%d"))'
echo $myfile | jq --raw-output '."'"$wodecha"'"[].zjkfzqjsr.time|= (tonumber|. / 1000 + 28800 |strftime("%Y-%m-%d")) | [."'"$wodecha"'"[] | {date: .zjkfzqjsr.time, nav: .cpjz}] | (map(keys) | add | unique) as $cols | $cols, map(. as $row | $cols | map($row[.]))[] | @csv' > $wodebm.csv

参考：

• https://stackoverflow.com/questions/71040411/jq-convert-milliseconds-to-date
• https://stackoverflow.com/questions/32960857/how-to-convert-arbitrary-simple-json-to-csv-using-jq
• https://stackoverflow.com/questions/44497533/jq-transform-unix-timestamp-to-datetime
• https://jqplay.org/
• https://github.com/stedolan/jq/issues/1735
• https://stackoverflow.com/questions/40027395/passing-bash-variable-to-jq

我在微众银行购买的“信银理财多彩象大中华固收稳健月开2号”产品，2022-09-15赎回到账。持有99天，计得实际年化收益率约3.04%。购买时净值：1.0056；赎回时净值：1.0138。

评价：不太像月开产品的收益率，同期横向对比，月开的产品可能有4%。

我通过支付宝app，在 2022-02-16 购买基金产品——万家民瑞祥和6个月持有期债券A。2022-02-17 日赎回，次日到账。购买时使用了约16元红包，扣除购买时手续费8元，资金占用182天，计得到手年化收益率约 4.21%。

感受：收益有稍大的波动，特别是2月大行情不好时，本金都会亏些的。好得，期末时，行情好，涨回来了
小结：根据个人的投资心理承受能力，暂不考虑基金产品了

我又想起京东金融平台推荐购买过的产品——国联证券的180天定期盈。同样是封闭半年，它的收益率却是-4.77%，不赚反亏本金。小白的我，一气之下，次次看到京东金融的推销电话就立即挂断。